Co je insolvence

Co je insolvence a proč se jí nemusíte bát?

Insolvence je stav úpadku podle § 3 insolvenčního zákona: dlužník má více věřitelů, peněžité závazky více než 30 dnů po splatnosti a není je schopen plnit. Oddlužení není totéž co insolvence — je to jeden ze způsobů, jak se úpadek řeší; u fyzických osob trvá zpravidla 3 roky a při splnění zákonných podmínek může soud po jeho skončení rozhodnout o osvobození od placení zbytku dluhů (§ 414 IZ, s výjimkami dle § 416 IZ).

Popsaná situace je jen jeden ze dvou znaků úpadku, které zákon č. 182/2006 Sb. (tzv. insolvenční zákon) rozlišuje — jde o platební neschopnost. Druhým znakem je předlužení, které se týká firem a podnikajících fyzických osob — závazky převyšují hodnotu veškerého majetku.

Klienti často zaměňují insolvenci s oddlužením nebo osobním bankrotem. Je třeba zdůraznit, že insolvence je širší pojem — popisuje samotný stav úpadku. Oddlužení je pak jeden ze způsobů, jak z tohoto stavu ven. A insolvenční řízení? To je soudní proces, který celou cestu zastřešuje.

Tři cesty z dluhů — kterou zvolit?

Způsoby řešení úpadku jsou tři: oddlužení, konkurs a reorganizace. Oddlužení je určeno hlavně pro fyzické osoby včetně OSVČ a zpravidla trvá 3 roky; konkurs se používá zejména u podnikatelů a právnických osob nebo tam, kde splátkový režim není reálný; reorganizace je určená pro střední a větší podniky se zachováním provozu. Volba závisí na splnění zákonných podmínek a na rozhodnutí soudu.

Insolvence vs. exekuce — zásadní rozdíl

Exekuce vymáhá pohledávku jednoho věřitele, zatímco insolvence řeší úpadek dlužníka vůči všem věřitelům najednou v jednom řízení. Samotná exekuce proto neznamená, že je dlužník v insolvenci; naopak zahájení insolvenčního řízení může podle § 109 IZ bránit provedení exekuce. Pochopení tohoto rozdílu může změnit váš přístup k řešení dluhů.

Kdo může o oddlužení požádat?

O oddlužení může požádat fyzická osoba v úpadku nebo hrozícím úpadku (§ 3 a § 389 IZ), tedy ten, kdo má alespoň dva různé věřitele, závazky déle než 30 dnů po splatnosti a není schopen je plnit; navrhnout ho může i právnická osoba, která není podnikatelem. Podmínkou je poctivý záměr. Od roku 2019 odpadl požadavek na minimální 30% uspokojení věřitelů, který dříve mnoha lidem cestu k oddlužení uzavíral. Kompletní přehled najdete na stránce podmínky oddlužení.

Co musíte splnit?

• Máte minimálně dva věřitele s pohledávkami po splatnosti déle než 30 dnů (dle § 3 insolvenčního zákona)
• Objektivně nejste schopni závazky hradit — jste v úpadku
• Máte poctivý záměr — chcete dluhy řešit, ne je obcházet. Pozor: soud to skutečně zkoumá
• Jste schopni uhradit alespoň náklady oddlužení (odměna a hotové výdaje správce), které aktuálně činí 1 089 Kč měsíčně vč. DPH u jednotlivce (1 634 Kč vč. DPH u manželů)
• Návrh musí zpracovat kvalifikovaná osoba — advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná organizace

Zaměstnanec, živnostník, důchodce — kdo všechno může?

V praxi žádají zaměstnanci, podnikatelé (OSVČ), důchodci i lidé bez příjmu. Ano, i nezaměstnaný může vstoupit do oddlužení — pokud má majetek ke zpeněžení, nebo pokud mu někdo blízký poskytne pravidelný příspěvek formou darovací smlouvy. Nejste v tom sami. Od června 2019 mohou oddlužení využít dokonce i některé právnické osoby — spolky nebo nadace.

Jak insolvence probíhá v praxi?

Od prvního setkání po den, kdy vám soud odpustí zbývající dluhy, uběhnou zpravidla 3 roky. Zní to dlouho? Srovnejte si to s desítkami let v exekuci, kde se navíc nic neodpouští. Podrobný rozbor najdete na stránce postup oddlužení krok za krokem.

Kolik vám zůstane na živobytí?

V roce 2026 činí nezabavitelná částka 13 638 Kč na dlužníka a 3 409 Kč za každou vyživovanou osobu. Je to minimum, které vám musí při srážkách ze mzdy i v oddlužení zůstat na jídlo, bydlení a základní potřeby. Její výše se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení a každý rok se přepočítává.

Chcete znát orientační čísla pro vaši situaci? Zkuste si to spočítat v naší kalkulačce insolvence — zadáte příjem, počet dětí a hned uvidíte, kolik vám zůstane.

Co oddlužení obnáší — bez příkras

Oddlužení pro dlužníka znamená zejména splácení po dobu zpravidla 3 let, povinnost vykonávat výdělečnou činnost a včas hlásit soudu a insolvenčnímu správci podstatné změny (příjem, zaměstnání, bydliště). Patří k němu i omezení při nakládání s majetkem a pořizování nových úvěrů a porušení podmínek může vést k neúspěchu řízení. Na rozdíl od exekuce má ale oddlužení jasný konec.