Co je insolvence
Dlužíte třem věřitelům a nevíte kudy dál? Insolvence není konec. Je to začátek. Vysvětlíme vám, co obnáší, jak probíhá a proč se jí nemusíte bát.
Co je insolvence a proč se jí nemusíte bát?
Představte si paní Novákovou, která dluží třem bankám a dvěma nebankovním společnostem. Exekutor jí strhává většinu mzdy, přesto dluhy neubývají — úroky a penále rostou rychleji, než stačí splácet. Právě pro takové situace existuje insolvence.
Z právního hlediska je insolvence stav, kdy dlužník není schopen plnit své závazky vůči věřitelům. Zákon č. 182/2006 Sb. (tzv. insolvenční zákon) rozlišuje dva znaky úpadku. Prvním je platební neschopnost— dlužník má více věřitelů, závazky po splatnosti déle než 30 dnů a objektivně je není schopen hradit. Druhým je předlužení, které se týká firem a podnikajících fyzických osob — závazky převyšují hodnotu veškerého majetku.
Klienti často zaměňují insolvenci s oddlužením nebo osobním bankrotem. Je třeba zdůraznit, že insolvence je širší pojem — popisuje samotný stav úpadku. Oddlužení je pak jeden ze způsobů, jak z tohoto stavu ven. A insolvenční řízení? To je soudní proces, který celou cestu zastřešuje.
Tři cesty z dluhů — kterou zvolit?
V praxi se setkáváme s tím, že lidé netuší, jaké možnosti vlastně mají. Insolvenční zákon nabízí tři způsoby řešení úpadku. Pro běžného člověka s dluhy je relevantní hlavně ten první.
Oddlužení (osobní bankrot)
Tohle je cesta pro většinu našich klientů — zaměstnance, živnostníky, důchodce i lidi bez práce. Princip je prostý: zpravidla 3 roky splácíte ze svých příjmů částku stanovenou zákonem a soudem. Co nesplatíte, může soud po splnění podmínek odpustit; platí výjimky dle § 416 IZ.
Oddlužení probíhá buď formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, nebo samotným zpeněžením majetkové podstaty. Formu můžete navrhnout, ale o ní nakonec rozhodne soud.
Konkurz
Konkurz je tvrdší varianta — typicky pro firmy a společnosti. Majetek se rozprodá, výtěžek dostanou věřitelé. Zásadní rozdíl oproti oddlužení: zbývající dluhy se neodpouštějí. Věřitelé je mohou vymáhat dál. Po konkurzu firma většinou zaniká. Pro fyzické osoby je tato cesta krajně nevýhodná — proto ji u běžných dlužníků téměř nevídáme.
Reorganizace
Reorganizace je určena podnikatelům; o jejím povolení rozhoduje soud dle insolvenčního zákona (typicky ji využívají střední a větší firmy). Podnik pokračuje v činnosti, ale pod přísným dohledem insolvenčního správce a podle schváleného reorganizačního plánu. Pro běžného člověka s dluhy tato varianta nepřipadá v úvahu.
Insolvence vs. exekuce — zásadní rozdíl
„Mám exekuci, tak jsem v insolvenci, ne?" Tuhle otázku slýchám každý týden. Ne, nejste. Exekuce a insolvence jsou dvě úplně odlišné věci — a pochopení tohoto rozdílu může změnit váš přístup k řešení dluhů.
| Insolvence (oddlužení) | Exekuce | |
|---|---|---|
| Účel | Pomoct dlužníkovi zbavit se dluhů a začít znovu | Vymoct peníze pro jednoho konkrétního věřitele |
| Kdo zahajuje | Insolvenční řízení může zahájit i věřitel, ale oddlužení může navrhnout pouze dlužník. | Věřitel na základě vykonatelného exekučního titulu (rozsudek, platební rozkaz, notářský zápis apod.). |
| Odpuštění dluhů | Ano — po splnění podmínek soud osvobodí od zbytku dluhů; platí výjimky dle § 416 IZ | Nikdy — dluh roste o úroky a náklady exekuce |
| Ochrana dlužníka | Silná — po zahájení insolvence se exekuce přerušují a nelze je provést; nové lze nařídit, ale nelze je provést. Po schválení oddlužení se zpravidla zastavují u pohledávek uplatnitelných přihláškou. | Žádná — exekutor zabavuje majetek a strhává mzdu |
| Doba trvání | Zpravidla 3 roky; po splnění podmínek soud osvobodí od zbytku dluhů s výjimkami dle § 416 IZ | Klidně 20 let — dokud není vše splaceno |
| Počet věřitelů | Vyřeší všechny dluhy najednou — od bank po nebankovky | Týká se jen jednoho dluhu — ostatní běží dál |
Z naší zkušenosti:Klienti, kteří mají tři, čtyři i deset exekucí najednou, se po zahájení insolvence poprvé za dlouhou dobu nadechnou. Zákon totiž říká jasně — po zahájení insolvenčního řízení nelze exekuce provádět (§ 109 odst. 1 písm. c) IZ); po schválení oddlužení se exekuce vedené pro přihlášené pohledávky zpravidla zastavují. Žádné další zabavování, žádné další srážky nad rámec splátkového kalendáře. Víc o tom v článku exekuce a insolvence.
Kdo může o oddlužení požádat?
Chápeme, že situace je stresující. Dobrá zpráva: od roku 2019 se podmínky výrazně uvolnily. Odpadl požadavek na minimální 30% uspokojení věřitelů, který dříve mnoha lidem cestu k oddlužení uzavíral. Dnes může žádat prakticky každý, kdo má poctivý záměr a alespoň dva věřitele. Kompletní přehled najdete na stránce podmínky oddlužení.
Co musíte splnit?
- Máte minimálně dva věřitele s pohledávkami po splatnosti déle než 30 dnů (dle § 3 insolvenčního zákona)
- Objektivně nejste schopni závazky hradit — jste v úpadku
- Máte poctivý záměr — chcete dluhy řešit, ne je obcházet. Pozor: soud to skutečně zkoumá
- Jste schopni uhradit alespoň náklady oddlužení (odměna a hotové výdaje správce), které aktuálně činí 1 089 Kč měsíčně vč. DPH u jednotlivce (1 634 Kč vč. DPH u manželů)
- Návrh musí zpracovat kvalifikovaná osoba — advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná organizace
Zaměstnanec, živnostník, důchodce — kdo všechno může?
V praxi žádají zaměstnanci, podnikatelé (OSVČ), důchodci i lidé bez příjmu. Ano, i nezaměstnaný může vstoupit do oddlužení — pokud má majetek ke zpeněžení, nebo pokud mu někdo blízký poskytne pravidelný příspěvek formou darovací smlouvy. Nejste v tom sami. Od června 2019 mohou oddlužení využít dokonce i některé právnické osoby — spolky nebo nadace.
Pozor — častou chybou jesnaha podat návrh na oddlužení sám. Zákon to neumožňuje. Návrh musí zpracovat a podat advokát, notář, soudní exekutor, insolvenční správce nebo akreditovaná poradenská organizace (§ 390a IZ). Špatně podaný návrh soud odmítne — a ztratíte čas.
Jak insolvence probíhá v praxi?
Od prvního setkání po den, kdy vám soud odpustí zbývající dluhy, uběhnou zpravidla 3 roky. Zní to dlouho? Srovnejte si to s desítkami let v exekuci, kde se navíc nic neodpouští. Podrobný rozbor najdete na stránce postup oddlužení krok za krokem.
Zmapování vaší situace
Sami zmapujete vaši situaci — komu dlužíte, kolik, jak dlouho, kolik vyděláváte, jaké máte výdaje, co vlastníte. Bez těchto údajů nelze sestavit podklady. Z praxe platí: čím přesnější údaje uvedete, tím rychleji se postupuje. Posouzení splnění podmínek provádí advokát/soud.
Podání návrhu k soudu
Vámi vybraný advokát (nebo jiná oprávněná osoba dle § 390a IZ) zpracuje a podá návrh na oddlužení k příslušnému insolvenčnímu soudu (např. datovou schránkou, přes ePodatelnu MS, osobně do podatelny soudu nebo poštou). ISIR slouží pouze ke zveřejňování. Řízení se zahajuje doručením návrhu; insolvenčního správce soud ustanoví při rozhodnutí o úpadku (resp. povolení oddlužení). Pozor: špatně vyplněný návrh soud odmítne — proto na tom záleží.
Přezkum pohledávek
Insolvenční správce prověří, co věřitelé přihlásili. Soud pak rozhodne, jakým způsobem se oddlužení provede — splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty, nebo samotné zpeněžení. Jak judikoval Nejvyšší soud, klíčové je prokázání poctivého záměru dlužníka.
Splácení (3 roky)
Po stanovenou dobu vám zaměstnavatel strhává ze mzdy částku, kterou posílá insolvenčnímu správci. Ten ji rozděluje mezi věřitele. Pravidla jsou jasná: nesmíte zatajovat příjmy, nesmíte si brát nové dluhy a musíte hlásit každou změnu. Porušení znamená zrušení oddlužení.
Čistý štít
Po splnění podmínek vydá soud usnesení o osvobození od zbývajících dluhů. To je ten moment, kvůli kterému to celé děláte. S výjimkou pohledávek, které se neosvobozují (např. výživné či některé náhrady škody), po vás věřitelé zbytek dluhů vymáhat nemohou. Začínáte s čistým stolem.
Kolik vám zůstane na živobytí?
„Vezmou mi všechno?" Ne, nevezmou. Zákon chrání tzv. nezabavitelnou částku — minimum, které vám musí zůstat na jídlo, bydlení a základní potřeby. Její výše se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení a každý rok se přepočítává.
Základní nezabavitelná částka
Dvě třetiny součtu životního minima jednotlivce a normativních nákladů na bydlení. Tuto částku vám nikdo nesmí strhnout — ani exekutor, ani insolvenční správce.
Příplatek za vyživované osoby
Za manžela/manželku a každé dítě se nezabavitelná částka zvyšuje o čtvrtinu. Máte tři děti a manželku? Zůstane vám výrazně víc, než byste čekali.
Chcete znát orientační čísla pro vaši situaci? Zkuste si to spočítat v naší kalkulačce insolvence — zadáte příjem, počet dětí a hned uvidíte, kolik vám zůstane.
Co oddlužení obnáší — bez příkras
Budu upřímný: oddlužení není procházka růžovým sadem. Jsou tu omezení, která musíte respektovat. Ale srovnejte si to se stavem, kdy vám exekutor strhává mzdu, dluhy rostou o úroky a vy nevidíte konec. Oddlužení má jasný konec.
Co vám oddlužení přinese
- Po zahájení se exekuce přerušují a nelze je provést; zastavení typicky až po schválení oddlužení
- Dluhy přestanou růst — žádné další úroky a penále
- Platíte jednu částku měsíčně — ne deseti věřitelům zvlášť
- Co nesplatíte za 3 roky, může soud po splnění podmínek odpustit; výjimky dle § 416 IZ
- Věřitelé nesmí dluh vymáhat ani provádět exekuce; informativní komunikace mimo vymáhání je možná
- Po skončení oddlužení získáte „čistý štít“ vůči většině dluhů; některé pohledávky se však neosvobozují (§ 416 IZ)
S čím musíte počítat
- Jste vedeni v insolvenčním rejstříku — je veřejný
- S majetkem nemůžete volně nakládat bez souhlasu správce
- Každou změnu příjmu musíte nahlásit
- Nové dluhy jsou zakázané — porušení = zrušení oddlužení
- Insolvenční správce dohlíží na vaše hospodaření
- Ze mzdy vám 3 roky strhávají stanovenou částku
Kolik budete splácet? Spočítejte si to.
Každá situace je jiná. Zadejte svůj příjem do kalkulačky a uvidíte orientační čísla. Nebo vyplňte dotazník a připravte si přehled podkladů ke konzultaci s advokátem.