Osobní bankrot 2026

Představte si to takto: v exekuci vám každý věřitel zabavuje zvlášť, úroky běží dál a dluh často roste rychleji, než stíháte splácet. Je to kolotoč bez konce. Zahájené insolvenční řízení a následné oddlužení mohou mít podle zákona zásadní dopad na probíhající exekuce; konkrétní účinky vždy závisí na rozhodnutí soudu a splnění zákonných podmínek. Soud stanoví splátky podle zákona a po 3 letech může soud zbytek dluhů odpustit (při splnění zákonných podmínek).

Pan Dvořák, řidič kamionu se dvěma dětmi, dlužil sedmi věřitelům celkem 890 tisíc korun. V exekuci mu sráželi ze mzdy maximum a přesto dluh neklesal — kvůli úrokům a nákladům exekutorů. Po třech letech oddlužení mu soud zbývající dluhy odpustil. Dnes žije bez dluhů.

Osobní bankrot vs. insolvence — je to totéž?

Uživatelé portálu se často ptají: „Je to totéž?" Není. Insolvence je stav— situace, kdy prostě nemáte z čeho platit. Osobní bankrot je řešenítéhle situace. Zákon zná i jiná řešení (konkurs pro firmy, reorganizaci), ale pro běžné lidi — zaměstnance, živnostníky, důchodce — je oddlužení jediná rozumná cesta.

Zjednodušeně: insolvence je diagnóza, osobní bankrot je léčba. Pokud dlužíte víc lidem a nestíháte splácet, máte právo požádat soud o oddlužení. A soud vám ho může povolit, pokud splníte zákonné podmínky.

Máte tři exekuce od tří různých exekutorů? Oddlužení je jedna legální cesta ven. Více o tomto tématu najdete v článku exekuce a insolvence. V exekuci vám totiž běží úroky z prodlení, penále, odměna exekutora — a dluh roste rychleji, než ho splácíte. Dnem rozhodnutí o úpadku se příslušenství přihlášených pohledávek (úroky, úroky z prodlení, poplatky) v řízení dále neuspokojuje (§ 170 IZ), takže oddlužení může zabránit dalšímu navyšování dluhové zátěže v řízení.

Po schválení oddlužení se dluhy řeší v rámci insolvenčního řízení přes insolvenčního správce, což může výrazně omezit tlak věřitelů a exekucí. Platíte jednu částku insolvenčnímu správci, který ji rozvrhne mezi věřitele podle výše jejich pohledávek.

Pozor:Oddlužení řeší i dluhy, které už jsou v exekuci. Věřitelé musí své pohledávky přihlásit do insolvenčního řízení — pokud to ve lhůtě neudělají, nebudou v řízení uspokojeny a po osvobození je nelze vymáhat (s výjimkami dle § 416 IZ). Po úspěšném oddlužení soud osvobodí od placení zbytku dluhů; nevztahuje se to na výjimky uvedené v § 416 IZ (např. výživné, úmyslné škody, peněžitý trest aj.).

Manželé Kopečtí z Brna — oba zaměstnaní, dvě děti, dluhy po neúspěšném podnikání manžela. Podali společný návrh a ušetřili tím tisíce korun na nákladech řízení. Společný návrh manželů je téměř vždy výhodnější než dva samostatné.

Proč? Protože:

• Ušetříte na správci— odměna je 1 634 Kč měsíčně za oba, místo 2 x 1 089 Kč při samostatných řízeních.
• Jeden správce, jedna komunikace — neřešíte dva soudy, dva spisy, dvě jednání.
• SJM se vyřeší najednou — dluhy ze společného jmění manželů se nemusí složitě dělit.
• Příjmy se sčítají — dva platy dohromady znamenají vyšší šanci, že soud oddlužení povolí.

Má dluhy jen jeden z vás? I tak může být návrh podán samostatně. Počítejte ale s tím, že soud bude zkoumat příjmy a majetek obou manželů — společné jmění se prostě obejít nedá.

Ještě před rokem 2019 měli živnostníci smůlu — s podnikatelskými dluhy do oddlužení nemohli. Novela insolvenčního zákona (č. 31/2019 Sb.) tohle změnila. Dnes platí pro OSVČ stejné podmínky jako pro zaměstnance.

A co je důležité: podnikat můžete dál i během oddlužení. OSVČ mohou pokračovat v podnikání po dohodě se správcem a za podmínky řádného vykazování příjmů a výdajů. Příjem z podnikání se pak stává základem pro výpočet srážek. Musíte ale vést poctivou evidenci příjmů a výdajů a pravidelně ji předkládat správci — žádné „bokem".

Varování:Měli jste zaměstnance a neodvedli za ně pojistné? Tyto dluhy mají zvláštní postavení. Povaha a pořadí těchto pohledávek závisí na době vzniku; některé se hradí přednostně, jiné jsou běžné nezajištěné a nepokrývají se vždy v plné výši. Na tohle narazí hodně živnostníků, kteří to nečekají.

Počítejte také s tím, že soud bude u podnikatelských dluhů pečlivěji zkoumat poctivý záměr. Brali jste si úvěry, když už jste věděli, že podnikání krachuje? To vám soud může vytknout. Buďte připraveni to vysvětlit.

Paní Horáková, 68 let, starobní důchod 17 200 Kč. Dluhy po zesnulém manželovi, tři exekuce. Myslela si, že v jejím věku už jí nikdo nepomůže. Návrh podal advokát a za tři roky soud rozhodl o osvobození od placení zbytku dluhů. Příjmem pro srážky je u důchodců starobní, invalidní nebo jiný důchodod ČSSZ.

Oddlužení trvá zpravidla 3 roky pro všechny fyzické osoby (včetně důchodců).

Konkrétní čísla: ze starobního důchodu 16 000 Kč vám po srážkách zůstane alespoň 13 638 Kč (nezabavitelná částka pro jednotlivce bez vyživovaných osob), typicky o něco více. Není to luxus, ale je to víc, než kolik mnoha důchodcům zůstává v exekuci.

Pokud nízký důchod nestačí na minimální splátku v oddlužení, jednou z možností může být smlouva o důchodu od třetí osoby. Syn, dcera nebo jiný příbuzný se zaváže přispívat stanovenou částkou po dobu oddlužení. Tato smlouva se přikládá k návrhu. V praxi se tato možnost využívá, ale její přijetí vždy závisí na konkrétních okolnostech a posouzení soudu; návrh připraví a podá advokát podle vašeho výběru.